Comprendre ce calcul
Ce calcul répond à une interrogation fréquente en cours de prêt : si j’augmente mon échéance, combien d’années vais-je gagner ? Il éclaire aussi la situation inverse, celle d’une modulation à la baisse pour desserrer un budget tendu.
La relation entre mensualité et durée est fortement non linéaire. Les premiers euros ajoutés à l’échéance raccourcissent beaucoup la durée, parce qu’ils s’imputent intégralement sur le capital. Passé un certain point, l’effet s’émousse nettement.
Une condition doit être remplie pour que le calcul ait un sens : la mensualité doit dépasser les intérêts du premier mois. Dans le cas contraire, la dette augmente au lieu de diminuer et le calculateur indique que la mensualité est insuffisante.
La méthode de calcul
Nombre d’échéances = −ln(1 − Capital restant dû × t ÷ Mensualité) ÷ ln(1 + t)- Capital restant dû : solde à rembourser, figurant sur votre tableau d’amortissement.
- t : taux mensuel, égal au taux nominal annuel divisé par douze.
- Mensualité : montant versé chaque mois, hors assurance.
Le logarithme apparaît parce qu’on cherche l’exposant : combien de fois faut-il appliquer le taux mensuel pour épuiser le capital.
Exemple chiffré
Il reste 95 000 € à rembourser au taux de 3,20 %, et l’emprunteur porte son échéance à 750 € par mois.
| Capital restant dû | 95 000 € |
|---|---|
| Taux nominal annuel | 3,20 % |
| Mensualité versée | 750 € |
| Résultat | 12,9 ans |
Les intérêts du premier mois s’élèvent à 253 € environ, si bien que près de 500 € s’imputent immédiatement sur le capital. Porter l’échéance à 900 € ramènerait la durée sous les dix ans : cent cinquante euros mensuels supplémentaires effacent près de trois années de remboursement.
Lire le résultat
Comparez systématiquement le résultat à la durée restante de votre contrat actuel. L’écart mesure le gain de temps obtenu, et donc les intérêts évités.
Testez plusieurs mensualités pour visualiser le rendement décroissant de l’effort. Le premier palier d’augmentation est presque toujours le plus rentable.
Si le calculateur affiche que la mensualité est insuffisante, c’est qu’elle ne couvre même pas les intérêts courus : la dette s’accroîtrait mécaniquement, situation qu’aucun contrat de prêt amortissable classique n’autorise.
Ce que ce calcul ne prend pas en compte
- Le résultat est exprimé en années décimales. Un contrat réel fonctionne par échéances entières, la dernière étant souvent d’un montant réduit.
- L’assurance emprunteur n’est pas incluse dans la mensualité saisie ; elle continue d’être due jusqu’au solde effectif.
- La plupart des contrats encadrent la modulation d’échéance : plafond de variation, délai minimal après le déblocage des fonds, nombre de modulations autorisées. Vérifiez ces clauses avant de vous appuyer sur le résultat.
- Un taux variable rend la projection caduque dès la première révision.
Questions fréquentes
Vaut-il mieux augmenter la mensualité ou rembourser un capital par anticipation ?
Augmenter l’échéance agit en continu et n’entraîne généralement aucune indemnité, ce qui la rend souvent préférable pour un effort régulier. Le remboursement partiel convient mieux à une rentrée d’argent ponctuelle, sous réserve des indemnités contractuelles.
La banque peut-elle refuser une augmentation d’échéance ?
Si votre contrat comporte une clause de modulation, l’augmentation s’exerce dans les limites qu’elle prévoit, généralement sans négociation. En l’absence d’une telle clause, il s’agit d’un avenant que la banque n’est pas tenue d’accepter.
Pourquoi la durée obtenue diffère-t-elle de celle indiquée par ma banque ?
Deux raisons principales : votre établissement raisonne sur une échéance assurance comprise, et il applique la date de valeur réelle de chaque versement. L’écart porte généralement sur quelques mois.